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空包代发:20分钟,从淘宝网的担保交易开始

更新时间:2020/3/23 / 阅读次数:105

在中国商业史上,“信用”一直被视为一种道德内涵,而不是一种制度约束。即使到了21世纪,个人信用体系的覆盖面仍然十分有限,甚至已经转移到企业交易信用层面,如当前电子商务的合规问题。然而,17年前,电子商务虽然很好地解决了信息不对称问题,但配套的支付工具和交易模式仍处于沙漠之中。刚刚起步的中国电子商务刚刚陷入了巨大的信用盲区,甚至被舆论污名化(电子商务欺诈)。


淘宝过去的担保交易

2003年,当倪汉俊(支付宝业务集团总裁)第一次被录用时,解决用户之间的信任问题是淘宝面临的第一个问题。

淘宝网成立之初,团队充满了灵活性和坦诚。大家都很努力,整个网站也很活跃。很多用户在论坛上发帖和用户咨询业务也很热情,但没有成交。有一个重要问题,即买卖双方之间缺乏信任。

在中国人传统的商业思维中,“交钱、交货”是很自然的事情,但在网上交易中,这种传统的交易模式遇到了困难。卖方担心没有收到货款就交货,买方担心没有收到货款就付款。用户对整个网上交易模式非常谨慎,当时,有一些骗子拿了钱没送货就跑了。

受此影响,淘宝早期的许多交易都是在同一个城市进行的。比如,杭州的买家在网上拍下了卖家在同一城市的商品,然后双方同意在网上见面并达成交易。此时,仍沿用传统的“交钱、交货”的交易模式。为了降低用户被骗的风险,淘宝也鼓励这种“线上下单、线下交易”的方式,但这种交易方式有很大的局限性。比如,广州的买家和杭州的卖家很难达成交易。

因此,淘宝要想进一步发展,首先必须建立起买卖双方的互信关系。

淘宝网负责人孙同宇看了看,很担心。为了找到解决问题的方法,他阅读了大量关于网上安全支付的信息,并让团队不断收集信息,了解国外同行PayPal的支付方式,但发现这并没有解决问题。他曾经想过模仿腾讯的QQ做一枚淘宝币,但后来发现也不好。

用孙同宇的话说,“想得越多,越复杂,想得越多,就越投入。”

有一次,孙同宇在参观淘宝论坛时发现,不仅淘宝团队头疼,淘宝社区的买卖双方也在讨论这个问题。他主动发帖与这些用户讨论。随着他的不断前进,他的思想越来越清晰。孙同宇认为,既然用户最关心的是钱,只要资金安全有保障,用户就敢于使用淘宝。因此,如果淘宝网能够推出基于担保交易的支付工具,问题将迎刃而解。

所谓“担保交易”,是指买家下单后,将钱打入银行托管的第三方账户(淘宝在银行的企业账户)。淘宝收到买家付款信息后,通知卖家发货。当买家收到商品并确认商品与描述相符时,淘宝会把钱寄给卖家。

事实上,这种担保交易模式在阿里巴巴B2B交易中已经尝试过,但企业之间的交易远比个人之间的交易复杂,支付方式和物流方式明显不同,因此这种模式在B2B交易中没有得到推广,但淘宝的创业团队认为,这种模式可能在C2C交易中有一个使用的地方。

在人类发展史上,建立信任关系一直是一件重要的事情,因为它关系到贸易和人类合作的发展。”没有信任,就没有贸易,也很难信任陌生人,”以色列学者尤瓦尔·赫拉里在其畅销书《人类简史》中写道。今天,我们拥有一个全球贸易网络,因为我们相信虚拟实体,如美元、联邦储备银行和企业商标。在部落社会,如果两个陌生人想交易,他们往往需要借助共同的神、传说中的祖先或图腾动物建立信任。”

这些年轻人无意中探索了淘宝网,触动了金融的精髓。金融的基础是交易,交易的本质是信任机制,而担保交易恰恰提供了这样一种信任机制。有了信任,陌生人可以互相做生意,商业行为也可以突破地域限制。它的作用不可低估。在许多国家,由于缺乏创新机制,电子商务无法发展。直到现在,淘宝仍然保持着保本支付的交易模式,这已经成为淘宝安定下来的基础。没人能想象没有保证交易的淘宝会是什么样子。

从产品的角度来看,担保交易并不是一项重大创新,而是交易过程中的一种变化。有时候,激进的创新是小创意的开始。这一微小变化开启了中国电子商务的新时代,成为支付宝诞生的关键。

电子商务二次清理中的突出问题

支付宝已深陷淘宝网的泥潭,但其他电子商务平台仍深陷“两基合规”的泥潭。

谁会想到,原本让马云渡头疼的担保交易,现在演变成了二清的风险,被监管部门强行叫停。当然,淘宝网并没有二清的嫌疑,因为没有支付牌照的平台是从事资金结算业务的。现在回首往事,令人惊叹的是,远见卓识的马云已经成为亚洲首富。

电子商务平台“二清”——即消费资金先到电子商务平台,然后平台为商家落户。虽然消费支出是通过“支付宝”、“微信”等三方支付渠道进行的,但这只是一个渠道。中间资金流向平台,而不是商家。

央行将这种模式定义为“平台清算”,是一种非法操作。随着电子商务平台交易规模的扩大,等待结算的资金对商户形成了巨大的保有量。对于电子商务平台,我一开始没想到“二清”的问题。监管部门在关注互联网金融风险后,也注意到许多电子商务平台在实际业务流程中采用了“平台清算”模式。

传统的商业超市结算方式也是将顾客的货款统一接收,然后分发给各个供应商。但从风险角度看,它与电子商务平台有两个方面的区别:一是线下实体商场一般是区域性风险事件,而互联网没有边界,很可能引发全国性风险事件;二是商场有固定资产,道路运行成本比较高,而大多数电子商务平台都是轻资本运营,运营成本较低。

互联网商业模式的兴起非常迅速,由于资本的疯狂涌入,扩张速度惊人。由于其运营长期未得到验证,大部分互联网企业都是资本加速的巨型婴儿,其稳定性不确定。从本质上讲,电子商务基金的裸奔与P2P、非法交易和二清机构无异。只要账户内资金达到一定规模,一旦运行,就会引发连锁套现危机。因此,对于存在类似问题的此类机构,监管部门最安全的办法是提前防范风险。

电子商务平台如何解决二庆?

事实上,判断平台是否清晰,主要取决于平台主体企业是否直接或间接持有支付牌照。以阿里巴巴、京东、美团等为首的电子商务巨头基本具备资质。然而,与动辄数亿的商家相比,显然并非所有电子商务平台都能承受如此高昂的成本。

15年的资深互联网金融专家、mallbook联合创始人谢凤建表示:“平台合规与否体现在两个方面,一个是平台是否涉及资金,另一个是是否引入了持牌机构进行资金存管。”在支付许可费困难的情况下,找有执照的机构完成资本合规建设。但无论是平台自己找银行,团队众多,花大量时间研究银行的系统和接口进行连接,还是通过基于银行账户系统、资金存取结算系统形成的SaaS服务,都是平台需要做出的选择。

毕竟,无论是平台还是银行,车轮制造的重复意味着极高的时间成本、人工成本和经济成本。此外,银行对网络平台的各种应用场景了解甚少,更注重交易资金的安全性;银行与网络平台之间的差距短期内无法弥合,由此催生了第三方连接服务。

Mallbook是中国领先的子分类账SaaS服务提供商。基于银行和三方支付机构的账户体系,mallbook可以帮助电子商务企业解决交易资金问题,提供“支付明细账二清合规”的全面解决方案。广东丸美生物科技有限公司成立于2000年,在业务发展中坚持合规、创新、发展的原则。推出“春日明霸”平台后,与“mallbook”达成合作。目前,春日平台资本账户体系已达到合规标准。根据平台指示,mallbook的合作伙伴银联业务为卖家进行资金结算。资金直接进入卖方银行账户,平台不触及资金。不仅如此,进入“mallbook”产品后,春日平台的运营成本也得到了一定程度的降低。在成本核算方面,系统的自动分账功能使平台能够快速梳理商户的子账户,并自动结算,完全消除了手工核算的成本,为春吉打造无限零售提供了极大的帮助。

随着清朝二代对电子商务平台资金的监管越来越规范,接下来的业务门槛也将提高,新一轮的行业重组或将开始。无论是电子商务平台,还是新零售、共享经济等新兴贸易企业平台,只有一个良好的合规计划才是企业发展的基础和未来的大势。

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